Классическая рассрочка или финтех-решения – что выбирают покупатели в eСommerce

Игорь Бахарев

После пандемии люди во всем мире обзавелись новыми привычками почти во всех сферах жизни, и шопинг – не исключение. Вместе со стремительным ростом eСommerce популярность набирает онлайн-рассрочка. Этот инструмент дает потребителям гибкость и чувство безопасности: можно спокойно позволить себе необходимую вещь без единовременной нагрузки на бюджет. А магазины увеличивают средний чек и оборот. 

В сфере онлайн-рассрочки развивается много новых механик, при этом на рынке остается классический POS. Какое партнерство выгодно интернет-магазину для увеличения оборотов? О ключевых трендах рассказывает Роман Варварин, директор по развитию бизнеса сервиса рассрочек Всегда.Да. 

Рынок онлайн-кредитования: динамика и игроки 

Начнем с общей статистики по рынку: выдачи онлайн-рассрочек растут в очень хорошем темпе. В июне мы наблюдаем двукратный рост портфеля: по 108% в денежном и натуральном выражении по сравнению с июнем прошлого года, когда спрос в онлайн-магазинах уже был довольно высокий. Рассрочка превратилась в инструмент грамотного бюджетирования, связанного с желанием расплачиваться постепенно, а не с нехваткой средств. 

На рынке рассрочка представлена разными инструментами – я называю это «витриной» сервисов. На ней есть и классическое POS-кредитование, и кредитные карты и карты рассрочек, и лимитная логика, и BNPL-сервисы, и подписная модель. Каждый из этих продуктов направлен на свою целевую аудиторию. Кому-то удобно выпустить карту и оплачивать покупки в рамках лимита. Кому-то нужна рассрочка на конкретный товар в магазине — например, человек хочет купить пылесос или холодильник, и пока не планирует других крупных покупок. Кто-то хочет потратить относительно небольшую сумму – скажем, взять кроссовки или пальто из новой коллекции – но хочет платить частями, не обращаясь в банк. 

Давайте посмотрим на каждый из этих инструментов прицельно, чтобы понять, что лучше всего впишется в клиентский путь вашего покупателя.

Купи сейчас, плати потом: как рассрочка приходит в сегмент недорогих товаров 

Что это. BNPL – это сервисы, которые позволяют делать покупки в интернете c помощью любой карты любого банка, и при этом платить в рассрочку. Обычно платеж разбивается на 4 равных части, или дается отсрочка на 30 дней. Покупателю не нужно одобрение от банка, потому что товар фактически приобретает провайдер услуги. Это не альтернатива классической рассрочке, о которой расскажу далее, а скорее дополнение – средний чек при использовании BNPL не такой высокий. Решение уже предлагает Puma, Tom Tailor, интернет-магазин Траектория и Диномама.ру.

Кто и почему выбирает. Формат популярен для покупок недорогих вещей – например, одежды или обуви, а также товаров для детей, и рассчитан на тех, кто готов выплатить сумму покупки достаточно быстро, примерно за месяц. При этом нужно внести 25% сразу. В основном это молодые клиенты, которые не хотят взаимодействовать с банком и легко принимают альтернативные финтех-сервисы.

 

Лимит рассрочки: сначала получаем деньги, а уже потом выбираем товары 

Что это. Лимит рассрочки – это доступная для оплаты в рассрочку сумма, которую покупатель может рассчитать в банке перед тем, как выбрать товары. В рамках этой суммы ограничений по количеству позиций в корзине нет. В отличие от BNPL-механики, лимит рассчитывается в банках, но прямого взаимодействия покупателя с ними не требуется. Достаточно загрузить на сайт или в приложение магазина (или сервиса рассрочек – партнера магазина) фото паспорта, селфи и указать информацию о работе и доходе. Через минуту отобразится доступная сумма. 

В мае этого года лимит запустился у RBT.ru, «Снежной Королевы» и в официальных магазинах Xiaomi (Mi Store), а Ozon предоставляет встроенное решение у себя на сайте. С одной стороны, сервис стимулирует покупателя на покупки, потому что он узнает доступную для рассрочки сумму заранее. С другой стороны, повышается средний чек, так как на оставшиеся деньги можно докупить что-то еще. 

Кто и почему выбирает. Лимит рассчитан на аудиторию любого возраста и дохода. В основном это те, кто хочет купить одежду, мебель, бытовую электронику, а также товары для ремонта или подарки. 

Преимущество лимита в том, что клиент идет за покупками с уверенностью, что он может купить то, что выбрал заранее. Так психологически легче сделать дорогую покупку, нет страха: “Вдруг откажут?”. С классической рассрочкой нужно сначала выбрать товар, а уже потом получить решение от банка.

 

Классическая рассрочка: покупаем как раньше, но с большим удобством 

Что это. Всем известное POS-кредитование, или заём на конкретный товар, который предоставляется банками на чекауте. У многих ассоциируется с офлайн-магазинами, большим количеством бумаг и долгим ожиданием, но сейчас технологии ушли далеко вперед, цифровизировались и полностью отвечают запросу на нативность и сокращение клиентского пути. Любой магазин может встроить white label решение для продаж в рассрочку себе на сайт. Покупатель кликнет кнопку “купить в рассрочку”, заполнит короткую анкету, получит решение и подпишет договор по SMS. Процесс займет около 3-х минут 

Кто и почему выбирает. Классическая рассрочка в России находится в выгодном положении, потому что у нее очень широкая аудитория. По данным Всегда.Да, это люди со средним доходом (30-50 тыс. рублей в месяц), массовые работники или офисные специалисты среднего звена. Чаще всего они обращаются за рассрочкой при единоразовых дорогих покупках: смартфоны, телевизоры, холодильники, стиральные машины, меховые изделия, мебель, онлайн-образование и т.д. Этот инструмент удобен для них, потому что позволяет максимально снизить ежемесячный платеж за счет длительного периода погашения – до 36 месяцев.

 

Карты рассрочки: для тех, кто постоянно покупает в рассрочку

Что это. Карта рассрочки позволяет совершать покупки в магазинах-партнерах банка-эмитента с помощью заемных средств. Период погашения зависит от конкретного магазина или торговой сети: в основном от нескольких месяцев до года. По сути, большой разницы с рассрочкой с точки зрения мерчанта нет, но ставки и расходы выше, чем по классическому POS-кредитованию. 

Если держателей карт среди клиентов магазина много, то они могут давать более высокую конверсию за счет отсутствия договора и экономии времени. Однако некоторые люди не хотят открывать карты, чтобы не было соблазна потратить «лишнего». По этой причине ритейл часто совмещает классику и карты, чтобы создать удобный клиентский путь для как можно более широкой аудитории. 

Кто и почему выбирает. Кредитки и карты рассрочки, как и все остальные продукты для потребительского кредитования, рассчитаны на свой сегмент целевой аудитории. Эти люди регулярно покупают в рассрочку, и преимущество для них заключается в том, что карта распространяет этот платежный инструмент на все товары и услуги. Не нужно каждый раз оформлять новый договор, как и в лимите. Также можно платить собственными средствами и не думать о том, пройдет операция или нет.

 

Подписка: зачем покупать, если можно взять в аренду 

Что это. Подписная модель набирает обороты во всех сферах – от сериалов до автомобилей, от доставки еды до бытовой техники и смартфонов. В последнем случае это интересная альтернатива рассрочке. Можно взять товар в аренду, ежемесячно оплачивая подписку – фиксированную сумму. По истечении периода подписки можно выкупить устройство или обменять на новое, или вернуть его в любой момент и перестать платить. По оценке компании Forward Leasing, в 2021 году услугой пользуются около 40 тыс. россиян 

Кто и почему выбирает. Целевая аудитория подписки – это миллениалы и зумеры, которые испытывают сильные позитивные эмоции от новых гаджетов и не стремятся обладать вещами, а наоборот готовы все «шерить». Кроме того, они хотят иметь легкий и выгодный способ обмена старого на новое, которые предлагает подписка. Если обменять устройство на новую модель, то не нужно выплачивать оставшуюся стоимость старого гаджета. 

В 2025 году общемировые затраты на покупки в рассрочку составят $680 млрд, согласно данным исследовательской компании Kaleido Intelligence. Это будет на 92% больше, чем $353 млрд, потраченных аналогичным образом в 2019 году. Безусловно, рассрочка как одна из опций оплаты нужна и полезна интернет-торговле в любом сегменте, главное — выбрать подходящий формат или комбинировать их. 

Резюме: 

  • BNPL: для небольших средних чеков и молодых клиентов, которые не хотят оформлять рассрочку в банке

  • Лимит: для любых чеков и любой аудитории, стимулирует покупателей приходить на сайт и добавлять в корзину большее количество товаров

  • Подписка: альтернатива рассрочке для товаров, которые часто обновляют модельный ряд и дают сильную эмоцию от использования новинки (например, смартфоны)

  • Карта рассрочки: для любого чека и любой категории клиентов, которые часто покупают что-то в рассрочку. Не нужно оформлять договор каждый раз

  • Классическое POS-кредитование: для любого чека и любой категории клиентов. Универсальный продукт для покупателя, который хочет избежать единовременной нагрузки на бюджет и не переплачивать проценты

Материал по теме

Тенденции eСommerce: рост онлайн-магазинов и развитие платёжных решений

Материал по теме

Карта "Мир" от ЮMoney, быстрые платежи во ВкусВилл, рассрочка от Holodilnik: новости финтеха

Материал по теме

ЦБ готовится приравнять BNPL к рассрочке

Подписаться на новости

Актуальное сейчас

Крупнейшие онлайн-аптеки 2023: рейтинг DSM Group

По итогам 2023 года количество аптечных организаций в России достигло почти 79 тыс, сообщают эксперты агентства DSM Group. Для сравнения: в 2009 году их было порядка 50-51 тысяч. Год прошел под знаком ужесточен...

Средний чек в 2023 году: онлайн-торговля обгоняет офлайн

Средний чек в интернет-магазинах в 2023 году почти вдвое превысил аналогичный показатель в традиционной рознице. Это следует из исследования СберАналитики, изучившего расходы россиян в офлайн- и онлайн-сегм...

Сервис Level Kitchen выходит в офлайн с мобильными кафе

Онлайн-сервис здорового питания Level Kitchen запускает сеть фирменных мобильных кафе. Первое кафе уже отправилось в Ростов-на-Дону, где пройдет этап Russian Drift Series (RDS). В дальнейшем сеть планируетс...

Мегамаркет начал продажу золотых слитков

Мегамаркет, один из крупнейших онлайн-ритейлеров России, рад представить своим покупателям эксклюзивную коллекцию золотых сувенирных слитков. Коллекция, ограниченная 160 экземплярами, включает в себя...

Системы MDM в российских реалиях: чек лист и несколько рекомендаций

Уход с российского рынка западных IT-гигантов обнажил острую проблему импортозамещения ПО в области управления данными. Сегодня бесперебойная работа бизнес-процессов и независимость от иностранных поставщико...

Росаккредитация проверила более 21 млн карточек на маркетплейсах

Росаккредитация на сегодняшний день проверила уже более 21 млн товаров на маркетплейсах. Проверка велась более чем на 20 крупнейших российских онлайн-площадках, включая Wildberries, OZON, Яндекс.Маркет и Ме...

Согласие на обработку персональных данных

×

Физическое лицо, оставляя заявку на веб-сайте e-pepper.ru через форму «Обсудим ваш проект» и форму подписки на e-mail рассылку, действуя свободно, своей волей и в своем интересе, а также подтверждая свою дееспособность, предоставляет свое согласие на обработку персональных данных (далее — Согласие) Обществу с ограниченной ответственностью «АЭРОКОМ» (ООО «АЭРОКОМ») (ИНН 9705136776, info@aeroidea.ru, +7(495)120-12-38, +7 968 900-23-45), которому принадлежит веб-сайт https://e-pepper.ru и которое зарегистрировано по адресу 111024, г. Москва, вн.тер.г.муниципальный округ Лефортово, ул. Авиамоторная, д.50, стр.2, этаж 2, помещ.XI, комната 25, офис А79, на обработку своих персональных данных со следующими условиями:

  1. Данное Согласие дается на обработку персональных данных, как без использования средств автоматизации, так и с их использованием.
  2. Согласие дается на обработку следующих моих персональных данных: персональные данные, не относящиеся к специальной категории персональных данных или к биометрическим персональным данным: адрес электронной почты (e-mail); имя; сведения о месте работы; номер мобильного телефона.
  3. Цель обработки персональных данных: обсуждение возможного проекта.
  4. В ходе обработки с персональными данными будут совершены следующие действия: сбор; запись; систематизация; накопление; хранение; уточнение (обновление, изменение); извлечение; использование; передача (предоставление, доступ); блокирование; удаление; уничтожение.
  5. Третьи лица, обрабатывающие персональные данные по поручению ООО "Аэроком” для указанной в согласии цели:
    • АО "АМОЦРМ", 21205, г. Москва, вн.тер.г. Муниципальный Округ Можайский, Тер Сколково Инновационного Центра, б-р Большой, д. 42 стр. 1
    • ООО "Яндекс", 119021, г. Москва, ул. Льва Толстого, д. 16
  6. Персональные данные обрабатываются в течение 30 дней с момента отказа в дальнейшем обсуждении проекта или с момента принятия решения о заключении договора на проект в соответствии с ч. 4 ст. 21 152-ФЗ, смотря что произойдет раньше.
  7. Согласие может быть отозвано вами или вашим представителем путем направления ООО "Аэроком” письменного заявления или электронного заявления, подписанного согласно законодательству Российской Федерации в области электронной подписи, по адресу, указанному в начале Согласия.
  8. В случае отзыва вами или вашим представителем Согласия ООО "Аэроком” вправе продолжить обработку персональных данных без него при наличии оснований, указанных в пунктах 2 — 11 части 1 статьи 6, части 2 статьи 10 и части 2 статьи 11 Федерального закона № 152-ФЗ «О персональных данных» от 27.07.2006 г.
  9. Настоящее согласие действует все время до момента прекращения обработки персональных данных, указанных в п. 6 и п. 7 Согласия.